マイホームの購入は、多くの人にとって人生最大の買い物です。

そのため、住宅ローン選びは家選びと同じくらい慎重に行いたいところ。

金利や借入先の違いが、将来の家計に大きな影響を与えるからです。

この記事では、住宅ローンの基本的な考え方から、

地方銀行・ネット銀行・フラット35といった主要な選択肢の特徴を比較しながら、

最適な住宅ローン選びのヒントをお伝えします。

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1. 住宅ローンを選ぶときの基本ポイント

住宅ローンを選ぶ際に重要なポイントは、主に以下の5つです。

• 金利タイプ（固定金利・変動金利）
• 金利の水準
• 借入期間
• 手数料・諸費用
• 審査基準や借入条件

これらの条件を自分のライフプランと照らし合わせて検討することで、

無理のない返済計画を立てることができます。

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2. 地方銀行の住宅ローンの特徴

地方銀行は地域密着型の金融機関として、多くの住宅ローン利用者に選ばれています。

以下のような特徴があります。

メリット

• 対面相談が可能：住宅ローンの仕組みや返済計画について、直接窓口で相談できるのは大きな安心材料です。
• 地域特化の優遇金利：特定エリアでの住宅購入に対して金利優遇がある場合があります。
• 住宅メーカーとの提携：地元のハウスメーカーや工務店と連携して、申込や審査がスムーズに進むケースも。

デメリット

• ネット銀行に比べて金利が高め：同じ条件でも、ネット銀行より0.1〜0.3％ほど金利が高い傾向があります。
• 手数料が高めの場合がある：融資手数料や保証料がネット銀行より割高になることも。

地方銀行は「顔が見える安心感」を重視する人や、地元での住宅購入を検討している人に向いています。

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3. ネット銀行の住宅ローンの特徴

ネット銀行（例：auじぶん銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行など）は、近年人気が高まっている選択肢です。

メリット

• 業界最安水準の金利：変動金利では0.3％台のものもあり、長期的に返済総額を抑えやすいです。
• 手数料が安い・保証料無料：諸費用が明朗で、保証料がかからない商品が多いのも魅力です。
• WEBで完結可能：手続きはすべてオンラインででき、スピーディかつ効率的です。

デメリット

• 対面での相談ができない：ローンの仕組みや細かい相談をじっくりしたい人にはやや不向き。
• 団信の内容に差がある：標準での団信（団体信用生命保険）の保障内容は最低限のものも多く、拡充には追加費用が必要です。

「少しでも安く借りたい」「手続きは自分でスムーズに済ませたい」という人に、ネット銀行は非常に適した選択です。

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4. フラット35の特徴

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する、【全期間固定金利】の住宅ローンです。

メリット

• 返済額がずっと一定：金利が固定なので、将来の金利変動リスクを気にせず安定した返済ができます。
• 自営業やフリーランスでも通りやすい：審査基準が年収重視で、勤続年数や雇用形態のハードルが比較的低め。
• 保証料・繰上返済手数料が不要：住宅ローンにありがちな細かな手数料が抑えられます。

デメリット

• 金利はやや高め：変動金利と比べると高く、2025年現在で1.8〜2.1％前後。
• 融資まで時間がかかることがある：民間銀行と連携しているため、書類や手続きが煩雑なケースもあります。

将来的な収入変動が不安な方や、安定した支出計画を立てたい方には、フラット35が向いています。

5. どの住宅ローンが自分に合っている？

住宅ローン選びで重要なのは、「金利の安さ」だけではありません。以下のようなライフスタイルや考え方によって、適した住宅ローンは異なります。

タイプ	向いている住宅ローン
手厚いサポートを受けたい	地方銀行
金利をとことん抑えたい	ネット銀行
将来の返済額を固定したい	フラット35
フリーランス・個人事業主	フラット35 or 地方銀行
スピーディな融資を希望	ネット銀行

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6. 金利タイプの選び方（固定金利 vs 変動金利）

住宅ローンの金利には、大きく分けて「固定金利」「変動金利」「固定期間選択型」の3種類があります。

• 固定金利：返済額が一定。金利が上がっても安心だが、当初の金利は高め。
• 変動金利：金利が低く、月々の返済が軽い。ただし将来的な金利上昇リスクあり。
• 固定期間選択型：最初の5年・10年だけ固定で、その後は変動。バランス型とも言えます。

将来の金利変動が気になる方は固定、金利を抑えて初期の負担を減らしたい方は変動を選ぶ傾向があります。

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7. まとめ：住宅ローン選びは「比較」と「計画性」がカギ

住宅ローンは、金利のわずかな差でも総返済額にして数百万円の違いが出ることもある重要な要素です。しかし、金利だけでなく、返済期間・ライフプラン・審査の通りやすさなども総合的に見て判断することが大切です。

最後にアドバイス

• 複数の銀行で事前審査を受ける（仮審査は無料・信用情報に影響なし）
• 返済シミュレーションを活用する
• 住宅購入と同時に「人生のキャッシュフロー表」を作成する

理想のマイホームを安心して手に入れるために、住宅ローン選びにもじっくり時間をかけて取り組みましょう。

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